DTI（债务收入比）指南 2026
DTI（Debt-to-Income）是贷款机构看的第一指标：你每月收入里有多少被债务吃掉。它比信用分更直接地决定你能贷多少。2026年主流规则：前端28%、后端36%，FHA放宽到57%。
不同DTI上限对应的月供（$7,500月收入示例）
| DTI上限 | 最大月供 | 可支撑房价（6.625%） |
|---|---|---|
| 28%（前端） | $2,100 | $285,000 |
| 36%（后端） | $2,700 | $370,000 |
| 43%（上限） | $3,225 | $440,000 |
| 50%（FHA宽松） | $3,750 | $510,000 |
假设无其他月债务、税1.1%、保险$120/月。房价为月供倒推（30年6.625%）。
常见问题
DTI怎么计算？
月债务÷月收入×100。前端DTI只算房贷相关（月供+税+保险）；后端DTI算所有月债务（房贷+车贷+信用卡最低还款+学贷+赡养费）。例：月收入$7,500、房贷$2,100、车贷$400 → 后端=（2,100+400）÷7,500=33.3%。
43%和50%哪个是标准？
43%是《多德-弗兰克法案》的合格贷款上限（Qualified Mortgage），50%是FHA和部分手工承保（manual underwriting）的宽松线。2026年实际：conventional贷款多数要求后端≤43%，FHA最高57%。超过43%只能走FHA或小众贷款。
DTI太高怎么补救？
五招：①还清小额贷款（信用卡>车贷>学贷优先）②增加共同借款人（收入翻倍、债务不变）③提高首付降月供④延长贷款年限（30年比15年DTI低一半）⑤找FHA（DTI线更高）。信用卡最低还款额影响最大——$1万额度还$500就拉低月供计算。
DTI和信用分哪个重要？
都重要但作用不同：DTI决定"能贷多少"，信用分决定"什么利率"。$8,000月收入、720分+30% DTI = 优质客户；同样收入50% DTI即使780分也可能被拒。买房前先算DTI，再谈提分。
买房后DTI会变吗？
会。新房贷进入负债 → DTI上升。利率上涨时尤其危险：2025年6.125%批的贷款，2026年6.625%环境下月供+$90-120，DTI可能从38%跳到41%。留缓冲：目标前端≤25%而不是踩线28%。